2天21张罚单 南京银行信贷业务合规堪忧南京桑拿全套论坛

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　　2天21张罚单 南京银行信贷业务合规堪忧南京桑拿全套论坛新华融媒看财经记者从银保监会官网获悉，6月4日、6月5日，南京银行被监管部门共计开出21张罚单，累计罚款金额超过1411万元。其中，南京银行收到罚单9张，合计罚款额为752.8万元；南京银行江苏省内分行收到罚单12张，合计罚款额为658.75万元。　　记者注意到，从罚单信息来看，信贷业务违规仍是南京银行的最主要问题，其次是同业投资资金违规使用。涉及的主要处罚事项包括：信贷资金被挪用、虚增贷款规模和多层嵌套规避资金、违规向关系人发放信用贷款、违规为第三方金融机构同业投资业务提供信用、违规发放消费贷款进入证券市场和房地产市场、同业投资资金违规用于支付土地出让金、个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或贷款等。　　值得注意的是，南京银行的信贷业务违规问题不是新问题，去年该行也曾因各种信贷违规，收到银保监会11张罚单，被处罚金额超过777万元。　　罚单不断的同时，南京银行2019年的业绩增速显示放缓。去年该行实现营业收入324.42亿元，同比增长18.38%，营收自Q1逐季放缓；归母净利润124.53亿元，同比增长12.47%，较2018年放缓2.06个百分点。　　相比于大多数以利息收入为主要收入来源的银行，该行去年利息收入增长乏力，利息净收入较上年降幅0.87%，对营收形成拖累。但非息收入仍维持较高增速，其中手续费净收入同比增长12.72%，主要是代理及咨询、债券承销业务相关收入增加；其他非息收入增长则与债券交易产生的收益有关。　　关于监管处罚和业绩等问题，新华融媒看财经记者致电南京银行董办，对方告知需拨打公关部门电话，但记者多次拨打该部门电话，至发稿前，仍未接通。　　据银保监会官网显示，6月5日，江苏银保监局对南京银行做出行政处罚，共计开出9张罚单，指其在信贷管理、投资理财方面存在多项违规行为。　　新华融媒看财经记者梳理信息，处罚原因包括如下几点：1）未将部分银行承担风险的业务纳入统一授信管理；2）同业投资资金违规用于支付土地出让金；3）同业投资资金违规用于上市公司定向增发；4）同业投资资金违规用于土地储备开发；5）违规为第三方金融机构同业投资业务提供信用；6）理财产品之间相互调节收益；7）理财资金投资非标债权资产总额超过上限；8）面向一般个人客户销售的理财产品违规投资权益类资产；9）理财资金与自营资金未充分隔离；10）理财投资非标业务未比照自营贷款管理；11）关联方管理不全面；12）违规向关系人发放信用贷款；13）债券投资操作不规范。　　本次对南京银行的合计处罚金额为752.8万元，除了对该行进行罚款外，南京银行的多位行内负责人也被并处以5-8万元罚款。　　此前一天的6月4日，银保监会官网又公布了关于南京银行各地分行的12张行政处罚信息公开表，记者注意到，江苏省内的南京银行分行基本全部都在处罚名单之中，本次合计罚款金额为658.75万元，两天合计处罚金额已超过1411万元。　　从处罚信息来看，大部分都与该行的投资理财和信贷业务有关，包括信贷资金被挪用、虚增贷款规模和多层嵌套规避资金、个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或贷款等、违规发放消费贷款并流入证券市场、房地产市场等。涉及被处罚的分行包括南京银行常州分行、淮安分行、无锡分行、南通分行等等。　　实际上，南京银行的信贷违规问题一直较为突出。去年，该行也曾因信贷业务问题受到银保监会处罚，全年一共收到11张罚单，累计罚没损失超过777万元。　　公开资料显示，南京银行成立于1996年。2007年7月，该行在所挂牌上市，是国内首家在所主板上市的城商行。该行股东结构多样，由境外法人、国有法人和境内非国有法人组成，法国巴黎银行为南京银行第一大股东，持股比例为14.87%；南京紫金投资集团为其第二大股东，持股比例为12.82%；此外，南京高科、中央结算公司、中国证券金融公司、中央汇金资产管理公司等均为其股东方。截至2018年末，南京银行在京沪杭及江苏省内共设有17家分行和191家支行。　　根据南京银行披露的2019年财报显示，南京桑拿全套论坛南京银行全年发放贷款和垫款总额为5688.64亿元，其中，个人贷款余额1716.24亿元，较年初增长422.50亿元，增幅32.66%，在各项贷款中占比30.17% ，较年初上升3.24个百分点 。　　其中，信用卡透支余额47.22亿元，占个人贷款余额的2.75%；住房抵押贷款余额为636.30亿元，占个人贷款余额的37.07%，南京桑拿全套论坛投放主要集中在一线城市及江苏主要城市；消费信用贷款余额835.22亿元，占个人贷款余额48.67%，较去年增长了261.79亿元，增幅高达45.65%。　　年报显示，2019年全年，南京银行资产总额1.34万亿元，较年初增长8.06%；存款总额8499.16亿元，较年初增长10.30% ；贷款总额5688.64亿元，较年初增长18.43%。　　报告期内，南京银行实现营业收入324.42亿元，同比增幅18.4%；归属于母公司股东的净利润124.53亿元，同比增长12.47%；基本每股收益1.42元，同比增幅12.7%；根据该行公布的2019年利润分配预案，每10股拟派发现金红利3.92元，共计派发39.2亿元，占归属于母公司股东净利润的31.5%，近三年来累计分红超过100亿元。　　值得注意的是，尽管南京银行总资产规模持续增长，但该行的业绩增速自2019年一季度起逐季放缓。2019年Q1-Q4财季，该行营业收入同比增速分别为30.3%、16.95%、16.68%、10.74%，呈下滑趋势；归属于上市公司股东的净利润同比增速分别为15.04%、15.07%、15.95%、2.64%，Q4季度降幅明显。　　受收入端增速放缓影响，整个2019财年，南京银行归母净利润较2018年放缓2.06个百分点。　　中原证券报告分析指出，放缓的主要原因有两个：一是净息差逐季收窄，净息差同比增长幅度持续下降；二是规模增速逐季下滑。　　年报显示，2019年该行的净息差为1.85%，较2018年下降0.04个百分点。支出端，去年该行营业支出同比增长19.12%。　　利息收入是大多数银行的主要营收来源，也是更符合监管的回归本源要求，但从2019年年报来看，南京银行业绩增长的驱动因素主要来自非息收入，利息收入增长乏力。　　截至2019年末，南京银行的利息净收入为213.8亿元，同比下降0.87%；手续费及佣金净收入40.44亿元，同比增长12.72%；其他收益同比增长213%，其中投资收益为57.61亿元，2018年为20.46亿元，同比增幅181.6%，增速明显。　　记者通过比较该行近三年营收占比发现，自2018年以来，南京银行的利息净收入占营业收入比重逐年下降，同步下降的还有中间业务净收入占比，但非利息净收入占比却是逐年上升。　　2018年、2019年，南京银行的利息净收入占营收百分比分别为78.69%、65.9%，分别较上年同期下降2.19个百分点、12.79个百分点，从八成以上跌落至六成左右；同期，该行的中间业务净收入占比也有所下降，分别下降0.96个百分点、0.62个百分点；非利息净收入占比分别为21.31%、34.1%，分别较上年同期上升2.19个百分点、12.79个百分点。　　2019年末、2020年一季度，该行不良贷款率均为0.89%，自2016年以来，不良率一直保持在1%以下，截至2020年3月31日，该行不良贷款率0.89%，与年初持平。在A股上市银行中，这一数据仅高于宁波银行和邮储银行。　　拨备覆盖率方面，该行连续四年保持在400%以上，2019年末该行拨备覆盖率417.73%，截至2020年3月31日，拨备覆盖率为422.62%，较年初上升4.89个百分点。　　值得注意的是，计提准别金有调节利润的功能，去年9月，财政部曾发布《金融企业财务规则（征求意见稿）》，对于大幅度超额计提准备金进行规范。　　《意见稿》指出，以银行业金融机构为例，监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。　　拨备覆盖率指的是银行贷款可能发生的贷、坏账准备金的使用比率。一般来说，拨备覆盖率越高，银行的风险抵御能力就越强，但拨备覆盖率也不能过高，否则可能或造成银行利润虚降。　　2018年2月，原银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发[2018]7号，简称“7号文”），拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%-150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%-2.5%。　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼对此表示，对银行要求的150%的拨备覆盖率已经是比较高了。他认为，计提最低标准2倍的规模已经能够满足银行稳定经营的需要，客观上也督促商业银行加快存量不良贷款处置和核销。　　截至2019年末，南京银行发放贷款和垫款总额为5688.64亿元，其中，对公贷款余额3972.4亿元，较年初增加462.74亿元，同比增加13.18%，对公贷款占全部贷款69.83%；个人贷款余额1716.24亿元，较年初增长422.50亿元，增幅32.66%，在各项贷款中占比30.17% ，较年初上升3.24个百分点 。　　2019年，南京银行贷款投放的前三大行业分别为租赁和商务服务业、批发和零售业以及制造业，分别占总投入贷款比例的19.01%、13.9%和11.21%。　　截至2020年第一季度，南京银行关注类贷款规模和占比较2019年末有所上升。Q1末，公司关注类贷款余额增加24.63亿元至93.56亿元，关注类贷款占比上升至1.48%。　　截至2020年第一季度，南京银行核心一级资本充足率、一级资本充足率与资本充足率分别为8.78%、9.86%与12.72%，在上市银行中属于较低水平。